Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Коммерсантъ, приложение, 26 марта 2026 г.

Каждому по труду

Страховщики осваиваются в новых тарифных рамках автогражданки

47 просмотров

В декабре 2025 года ЦБ расширил тарифный коридор в ОСАГО (для легковых автомобилей это первое изменение более чем за три года), чтобы компенсировать растущую убыточность сектора. Страховщики получили больше гибкости в ценообразовании, усилив точечную работу с разными категориями водителей. Заметно активизировали конкурентную борьбу за качественных клиентов, ощутимее снижая базовые ставки для аккуратных водителей и повышая для высокорисковых категорий. По данным Российского союза автостраховщиков (РСА) финансовая ситуация за прошедшие три месяца в части сбалансированности портфелей автогражданки начала выправляться. Но рынку еще предстоит научиться эффективно работать в новых тарифных рамках.

С каждого по способностям

Расширение тарифного коридора было вызвано тем, что, по подсчетам Банка России, средняя выплата по ОСАГО за эти годы выросла в полтора раза. Действительно, статистика показывает рост выплат одновременно с небольшим снижением стоимости годовых полисов. Так, по данным Российского союза автостраховщиков, за 2025 год средняя выплата по ОСАГО выросла на 17%, превысив 117 тыс. руб. Средняя же премия снизилась на 4,4%, примерно до 7,3 тыс. руб. Подросла и общая сумма выплат за год — на 6,2%, до 232,5 млрд руб. Совокупные собранные премии по ОСАГО составили 329,5 млрд руб.

Благодаря расширению тарифного коридора рынок ОСАГО становится более сбалансированным, уверены страховщики. Компании могут точнее настраивать портфели и постепенно уходить от перекрестного субсидирования, когда более опытные водители по факту «спонсируют» более рисковых. Впрочем, общее давление растущих выплат и дорожающего ремонта сохраняет потенциал для коррекции коридора в будущем.

Основная цель регулятора — сделать стоимость полисов более справедливой для каждого водителя, чтобы ситуация перестала походить на «среднюю температуру по больнице». Как говорит директор по развитию портфеля ОСАГО компании «Росгосстрах» Юрий Стрекалов, расширение тарифного коридора в автогражданке дало игрокам рынка большую свободу и возможность дотарифицировать клиентов, у которых уровень цены полиса не соответствовал их реальному уровню рисков.

«Мы видим, что действительно изменение тарифов затрагивает наиболее аварийных и рисковых водителей. За три года в портфеле «Росгосстраха» рост средней стоимости полиса для водителей с небольшим стажем и возрастом менее 20 лет составил порядка 19%, а для остальных водителей произошло снижение на 3%»,— приводит цифры господин Стрекалов.

Начальник управления методологии ОСАГО СК МАКС Александр Щербаков также указывает, что страховщики получили инструмент для более тонкой настройки цены, чтобы полисы могли точнее отражать реальные риски конкретных водителей.

«На фоне последних изменений поменялась логика ценообразования для полярных групп. Аккуратный водитель среднего возраста с большим стажем теперь вправе рассчитывать на более комфортную цену. В условиях нового коридора страховщики получили возможность не просто удерживать таких клиентов, но и конкурировать за них путем снижения тарифа. Раньше их низкая убыточность часто размывалась в общем котле, теперь же статистика позволяет предлагать более выгодные условия»,— поясняет он.

В то же время для 20-летнего новичка ситуация зеркальная, добавляет господин Щербаков. Рост стоимости запчастей и ремонта сделал эту категорию еще более высокорисковой, и расширение коридора позволило страховщикам закладывать в полис для таких водителей адекватную премию, которая часто уходит в верхнюю границу допустимого. То есть перекрестное субсидирование, когда опытный водитель платил за молодого, по его мнению, постепенно уходит в прошлое.

Гонка за хорошими страховыми историями

Получив возможность двигаться в рамках расширенного коридора, страховщики заметно активизировали конкурентную борьбу за качественных клиентов, констатирует Александр Щербаков: «Компании активно перестраивают свои андеррайтинговые политики, стараясь привлечь в портфель тех, чья аккуратность за рулем подтверждена историей. Так что определенная "гонка цен" в нижней части коридора действительно наблюдается, и это здоровый рыночный процесс». Это не демпинг в классическом понимании, когда цена опускается ниже себестоимости, а скорее точечная работа с сегментами, объясняет эксперт.

Юрий Стрекалов соглашается: расширение коридора позволило игрокам рынка более активно бороться за клиентов с хорошей страховой историей и предлагать им лояльные цены.

Между тем заместитель директора департамента андеррайтинга и перестрахования по моторным видам страхования «Абсолют Страхования» Михаил Мосесов рассказывает, как его компания воспользовалась новой возможностью. Средняя премия страховщика составляет 8,6 тыс. руб., но «качественные» водители получают снижение цены на 15–20% от средней премии, в то время как для более рисковых сегментов водителей применяется повышенный базовый тариф.

Эксперты отмечают: ситуация в части сбалансированности портфелей страховщиков начала выправляться. Как поясняет господин Щербаков, возможность поднять цену для заведомо убыточных категорий и предложить справедливый тариф для безубыточных позволяет компаниям выравнивать финансовые потоки. Полностью нивелировать влияние роста цен на запчасти пока не удается, но портфели становятся более предсказуемыми и устойчивыми.

Вопрос о следующем этапе

По мнению Юрия Стрекалова, в целом текущего тарифного коридора достаточно, чтобы компенсировать растущую убыточность ОСАГО, но для этого придется поднимать цены для всех клиентов, в том числе для безаварийных автовладельцев. Такой подход будет несправедливым по отношению к наименее рисковым водителям. «Дело в том, что страховщики сейчас не тарифицируют всех клиентов по верхней границе базовой ставки. Если это сделать, то объем собираемой премии по ОСАГО вырастет на рынке на 30%. Если мы ставим во главу угла справедливую тарификацию российских автомобилистов, то, конечно же, действующего тарифного коридора недостаточно»,— полагает Юрий Стрекалов.

Михаил Мосесов считает, что из-за давления убытков средняя премия по ОСАГО все же может вырасти: «Традиционное для последних лет ценовое соревнование между крупными игроками рынка ОСАГО в городах-миллионниках продолжается, в то время как средняя премия по рынку все еще не отражает реального роста стоимости убытка. Мы прогнозируем повышение средней премии ОСАГО по рынку на 7–9% в ближайшее полугодие и увеличение среднего убытка на 11% за аналогичный период».

По мнению эксперта, страховые компании будут более пристально смотреть и пересчитывать достаточные премии — в том числе на фоне послабления денежно-кредитной политики, а также прогрессивно растущей стоимости и сложности ремонта. Александр Щербаков полагает, что нынешнее расширение границ пока достаточно для текущего момента: «Резкая либерализация или полная отмена коридора в социально чувствительном виде страхования была бы преждевременной. Однако если тенденция роста средней выплаты сохранится, вопрос о следующем этапе расширения границ неизбежно возникнет вновь». Впрочем, рынку нужно время, чтобы накопить статистику и научиться эффективно работать в новых рамках, резюмирует эксперт.

Рита РОЙЗЕН

Статья приведена без инфографики.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »